Казахстан задумался о списании долгов физических лиц

Вчера на сайте КТК была опубликована интересная новость о том, что в Казахстане обсуждается законопроект, который предусматривает списание долгов проблемных заемщиков – физических лиц. По этому случаю руководитель управления по работе с задолженностью Комитета госдоходов Минфина РК Айгуль Уалиева  отметила, что под прощение могут попасть не только ипотечные кредиты, но и все другие долги физических лиц. Исключение составляют лишь алименты и долги, образованные в ходе предпринимательской деятельности.

Предполагается, что попасть под списание смогут далеко не все граждане, поскольку государство выстраивает бюрократически длительную и трудную процедуру списания. Это представляется объективным и, судя по всему, делается для того, чтобы не подстегнуть данным законом рост иждивенческих настроений в обществе. В частности на списание смогут рассчитывать лишь те граждане, которые, оказавшись в трудной финансовой ситуации, прошли специальную досудебную процедуру со своими кредиторами и исчерпали все способы урегулирования своей задолженности. Конечное решение о списании долгов будет принимать суд.

Законопроект планируется представить в Мажилис Казахстана уже в ноябре текущего года, однако вступить в силу, по задумке его авторов, он должен только в 2021 году.

Мнение

Новость является необычной, но все же закономерной на фоне тех экономических шоков, которые пережил Казахстан. Уровень кредитной нагрузки домашних хозяйств и фирм после существенного обесценения доходов населения страны отражает высокую и зачастую непосильную ношу. В то же время, хотя закон потенциально помогает отдельным гражданам, очевидно, что он не способен решить проблему на системной основе. Хотя бы потому, что сам создает препоны для более быстрого списания задолженностей проблемных заемщиков.

Я обращаю внимание, что после перехода Казахстана на политику таргетирования инфляции в августе 2015 года и осуществления радикальной девальвации курса тенге, экономический рост в настоящий момент в существенной степени сдерживается фактором высокой долговой нагрузки и перекредитованности экономики Казахстана и плохой кредитной историей заемщиков. Поскольку проблема носит масштабный характер, есть смысл Казахстану провести такое же масштабное списание долгов не только физических лиц, но и фирм с одновременным уничтожением всех негативных кредитных досье. Понятно, что такого рода списание будет очень дорогим для государства и уж точно не может осуществляться при текущей экономической политике. В частности, на мой взгляд, оно должно быть осуществлено при выполнении трех условий:

1. Инфляция в Казахстане в рамках принятой политики инфляционного таргетирования должна быть ускоренно понижена до уровня развитых стран – 2-3% годовых (или хотя бы должен присутствовать четкий тренд на снижение).
2. Условия выдачи займов для физических и юридических лиц должны быть существенно ужесточены (например, максимальный срок по потребительскому кредитованию для физических лиц установить на 6 месяцах, по ипотечному кредитованию – не более 7 лет).
3. И в стране должно быть запрещено микрокредитование по сверх высоким ставкам.

Сделав так, государство косвенно признало бы, что текущий кризис и в частности высокий процент проблемных займов в экономике является следствием дисбалансов макроэкономического характера, накапливавшихся длительное время, а не действий отдельных субъектов или финансовой неграмотности населения и так далее.

Понятно, что такой законопроект должен подаваться как беспрецедентное событие и, также как и амнистия капитала, упирать на то, что он является разовой акцией государства. Хотя такое списание покажется кому-то несправедливым, важно понимать, что от этого зависит скорость повышения деловой активности в Казахстане. Других вариантов из числа быстродейственных, к сожалению, лично я не вижу.